ביטוחי בריאות איך מחליטים מה לקחת?

ביטוח בריאות

אנחנו מוצפים בביטוחי בריאות שונים מהמדינה, מקופ"ח ומחברות ביטוח פרטיות. ונשאלת השאלה מה הם הביטוחים החשובים יותר, מה כל ביטוח מעניק, ואלו ביטוחים רצוי שיהיו לנו אבל הם פחות קריטיים.

נסקור את מגוון הביטוחים הקיימים, את עיקרי השירותים שהם נותנים, מהם החסרונות והיתרונות של כל ביטוח וכמובן עלותם הכספית. כך תהיו מוכנים בבואכם לבחור את הביטוח שלכם עם יועץ/סוכן הביטוח.

ביטוח בריאות עולה בין מאות לאלפי שקלים לחודש. היעדר ביטוח יכול להוביל לעלויות כספיות שיכולות אף למוטט כלכלית משפחה. ולכן, חשוב לבחון את הביטוח הרפואי המשפחתי כחלק מתהליך כולל של יעוץ ואימון כלכלי, אשר לאורך זמן ישפר את מצבכם הכלכלי במאות אלפי שקלים ויאפשר לכם להפנות משאבים כספיים לדברים החשובים באמת.

סוגי ביטוחי הבריאות

הרובד הראשון: ביטוח בריאות ממלכתי – 100% מהאוכליסה

הרובד השני הוא: ביטוח שב"ן מקופ"ח בסיסי (כמו כללית מושלם, מכבי זהב) – 80% מהאוכלוסיה

הרובד השלישי: ביטוח שב"ן מקופ"ח מורחב (כמו כללית פלטינום, מכבי שלי) – 40% מהאוכלוסיה

הרובד הרביעי: ביטוח פרטי – 40% מהאוכלוסיה

ביטוח בריאות ממלכתי

מה הוא כולל חסרונות
תרופות בסל כולל תרופות מצילות חיים תרופות רבות בסיסיות או מתקדמות לא כלולות בסל
טיפולים וניתוחים בבתי חולים ציבוריים לא ניתן לבחור רופא והתורים מאוד ארוכים, רק במקרים חריגים מאוד יש סיוע בניתוחים בחו"ל
ביקורי רופאים דרך קופ"ח לא ניתן ללכת לכל המומחים ובנוסף התורים ארוכים למומחים מבוקשים
רפואה אמבולטורית (כגון CT ו MRI ), התפתחות הילד דרך הקופה לא תמיד מאשרים את הבדיקה הרצויה והתורים ארוכים

שב"ן בסיסי

מה הוא כולל חסרונות
תרופות שלא בסל עד כ 300 ש"ח לא כולל תרופות יקרות או תרופות מצילות חיים
טיפולים וניתוחים בבתי חולים פרטיים מוגבל בבחירת הרופא, מוגבל בשיטת הניתוח ובאביזרים הרפואיים, השתתפות עצמית גדולה (בין אלפי שקלים לעשרות אלפי שקלים).
החזר ביקורי רפואים מומחים לא כל הרופאים נמצאים ברשימת הרופאים וקיימת הגבלה לשלושה ביקורים בשנה
הנחות בטיפולים השונים כולל טיפולי שיניים מוגבל בכמות הטיפולים. הנחה חלקית לטיפולי שיניים

שב"ן מורחב

מה הוא כולל חסרונות
סל בדיקות הריון מורחב
השתתפות עצמית מוקטנת משמעותית בניתוחים פרטיים מוגבל בבחירת הרופא, מוגבל בשיטת הניתוח ובאביזרים הרפואיים, תורים ארוכים לרופאים מומחים והשתתפות עצמית גבוהה (אלפי שקלים)
סל טיפולים מורחב והנחה גדולה יותר בטיפולי שיניים

רפואה פרטית

מה הוא כולל יתרונות עלות
רוב התרופות כלולות בו - חשוב לוודא שיש תרופות בהתאמה אישית (חשוב במחלת הסרטן) למשפחה עלות הביטוח כ-40 עד 100 ש"ח לחודש. יעיל במקרה של מחלות קשות, וטיפול בתרופות מתקדמות במחלות רגילות כמו קשב וריכוז זול
רפואת חו"ל - השתלות, טיפולים שלא מבצעים בארץ, ניתוחים בחו"ל ופעולות מחליפות ניתוח טיפולים וניתוחים שלא מבצעים בארץ או שהניסיון בהם מועט. העלות תלויה במצב הרפואי ובגיל המבוטח זול יחסית
ניתוחים בארץ כל המומחים, שיטות הניתוח והאביזרים המתקדמים ביותר, התורים קצרים וללא השתתפות עצמית יקר
רפואה אמבולטורית, התפתחות הילד, פסיכולוגים, פיזיוטרפיה וכו תורים קצרים, בהפניית רופא מומחה ניתן לקבל כל טיפול מבוטח, כיסוי של כ- 80% מהעלות יקר
ביטוח מחלות קשות – מאפשר למשפחה להתמודד כלכלית עם אובדן ההכנסה עקב מחלה קשה חשוב במיוחד במקרה של מחלה קשה לילד, שבעקבותיו נגרם אובדן הכנסה להורים. למבוגרים הביטוח טוב אבל יקר זול לילדים
יקר למבוגרים

ניתן כיום לבחור את מרכיבי הביטוח ולהתאימו לצרכי המשפחה ולתקציבה

לרוב, הכיסויים הפרטיים שנעשים דרך מקום העבודה יהיו חלקיים יותר ויכללו סעיף של משלים שב"ן. מצד שני העלות תהיה משמעותית זולה יותר, במיוחד לאנשים מבוגרים ובעלי מחלות רקע למיניהן, מאחר ולא נדרשים להצהרת בריאות אישית.

ביטוחים נוספים

ביטוח סיעודי – הביטוח הזול ביותר ניתן דרך קופת החולים ומכסה כ 5,500 ש"ח לטיפול בבית -וכ- 10,000 ש"ח לטיפול במסגרת סיעודית לחמש שנים בלבד

שני הסכומים הנ"ל לא מכסים את כל העלות וקיימת מגבלה של חמש שנים בלבד

הביטוח הפרטי נותן פתרון לסכום וגם לתקופה אך העלויות שלו גבוהות

ביטוח חיים – כחלק מהפנסיה או מביטוח המנהלים או/ו כביטוח נוסף. בעלי משכנתא מחויבים בביטוח חיים בגובה המשכנתא. שימו לב!! החל מה 14 לפברואר 2019, ביטוחי החיים יוזלו בכ 30%, אז אם יש לכם ביטוח חיים ולא חל שינוי משמעותי במצבכם הבריאותי, שווה לבדוק האם ניתן להוזיל אותו.

ביטוח אובדן כושר עבודה – כחלק מהפנסיה או מביטוח המנהלים או/ו כביטוח נוסף. בביטוח דרך הפנסיה הביטוח הוא לא מקצועי דבר שיכול להיות קריטי במקצועות/תפקידים מסויימים. חברת מנורה מספקת ביטוח נוסף שנקרה מטריה שמאפשר להפוך את הביטוח למקצועי. בביטוח מנהלים ובביטוח נוסף, ניתן לבחור לבטח מקצועית או לא מקצועית.

נכות מתאונה, תאונות אישיות – פיצוי כספי בגין נכות מתאונה או בגין אישפוז ואובדן ימי עבודה מתאונה

אז מה כדאי לבטח?

כאשר בונים תוכנית כלכלית, לוקחים בחשבון את העלות הנגזרת מהביטוחים הללו וסדרי העדיפויות של המשפחה. לכן, התשובה שונה לכל משפחה ומשפחה. להלן מספר קווים מנחים שיעזרו לכם לקבל החלטה מושכלת כשתשבו מול יועץ/סוכן ביטוח בריאות.

ביטוחים בעדיפות גבוהה

  • ביטוח סיעודי באמצעות קופות החולים
  • ביטוח חיים ( למבוטחים בביטוח מנהלים יש לוודא את סכום הביטוח)
  • ביטוח אובדן כושר עבודה (למי שעובד)
  • ביטוח שב"ן בסיסי
  • ביטוח תרופות פרטי
  • ביטוח ניתוחים ותחליפי ניתוח בחו"ל
  • נשים לפני הריון או לפני טיפולי שיניים יקרים ניתן לקחת ביטוח שב"ן מורחב לתקופת הנדרשת ואח"כ לבטלו (בדרך כלל קיימת תקופת אכשרה של ½ שנה)
  • גילוי מחלות קשות לילדים – ביטוח זול יחסית, כאשר לילד יש מחלה קשה, זה משפיע משמעותית על ההכנסה של ההורים שנאלצים להיות צמודים לילד לאורך תקופת המחלה

ביטוחים שרצוי שיהיו לנו

  • ביטוח סיעודי משלים לסכום/תקופה מהביטוח הפרטי
  • ביטוח נכות מתאונה ותאונות אישיות – מומלץ לעצמאיים ולעוסקים בספורט אתגרי
  • ביטוח מחלות קשות – למבוגרים בגיל העבודה ובמיוחד לעצמאיים
  • ניתוחים ומחליפי ניתוח פרטיים בארץ
  • ביטוח שב"ן מורחב – אפשרי אבל לא הכרחי, כאשר לא עושים ביטוח ניתוחים פרטיים בארץ, ביטוח זה יעזור להורדה משמעותית בהשתתפות העצמית בניתוחים בארץ דרך שב"ן

ביטוחים פרטיים אופציונאליים

  • רפואה אמבולטורית
  • התפתחות הילד
  • פסיכולוגיים
  • רפואה משלימה
  • ועוד אפשרויות נוספות

קיימים אתרי אינטרנט המאפשרים לכם בקלות לעשות השוואות בין הביטוחים השונים כגון אתר Super Marker ואתר Wobi

אל תוותרו על כיסויים ביטוחים חשובים לכם ולילדכם בגלל מגבלות כספיות. באמצעות תהליך של אימון ויעוץ כלכלי, תוכלו להרשות לעצמכם להפנות משאבים כספיים לדברים החשובים באמת.

זה הכל בידיים שלכם, אז בואו תצטרפו למאות המשפחות שעברו בהצלחה את התהליך, וביחד נתחיל לצעוד במסלול של שגשוג כלכלי. אז צרו קשר כי אין לכם מה להפסיד אבל יש לכם הרבה מה להרוויח!

בהצלחה smile

צרו איתי קשר

צרו עמי קשר בטלפון  053-3390776 או במייל: gideon.muscatel@tefen-fn.co.il
וביחד נעלה על המסלול לעבר צמיחה כלכלית

מאמרים נבחרים

ביטוח חיים

עד 30% חסכון בביטוחי חיים

החל מה 14/2/19 ניתן לחסוך עד כ 30% מעלות ביטוחי החיים. אם אתם בעלי משכנתא או מחזיקים בביטוח מנהלים גם אתם יכולים להנות מחסכון זה. לחצו לקבלת מידע נוסף.

קרא עוד

צמיחה כלכלית מול סחרור חובות

למרבית המשפחות בישראל יש אוברדפט קבוע ואחוז לא מבוטל מהן צוברות עוד ועוד חובות במהלך השנים. תראו איך באמצעות תכנון והתנהלות כלכלית מושכלת, אפשר במקום לשקוע בחובות מצטברים של עשרות ואף מאות אלפי שקלים, לצבור לאורך זמן חסכונות של מאות אלפי שקלים

קרא עוד

המדריך המקיף ללקיחת משכנתא

רכישת דירה היא מההחלטות הכלכליות המשמעותיות ביותר. אבל כתוצאה מכך שרוב המשפחות אינן מודעות לאפשרויות המשכנתא העומדות לרשותן ואינן עושות תכנון כלכלי ארוך טווח טרם קניית הדירה ולקיחת המשכנתא, 62% ממשקי הבית שלקחו משכנתא נמצאים באוברדרפט!

קרא עוד

המידע שנמסר פה בא להעשיר את הידע שלכם בתחומים השונים, אבל אינו בא להחליף את הצורך להתייעץ עם גורמי המקצוע בתחומים השונים טרם קבלת החלטה לפעול.