המדריך המקיף ללקיחת משכנתא

לקיחת משכנתא

רכישת דירה היא אחת מההחלטות הכלכליות המשמעותיות ביותר למשפחה ולכן חשוב מאוד לעשות תכנון כלכלי ארוך טווח מסודר לפני קבלת החלטה על רכישת דירה.

לכל משפחה מומלץ לעבור תהליך של אימון ויעוץ כלכלי, קל וחומר כאשר רוצים לקבל החלטה על רכישת דירה, זהו תהליך ממש קריטי. נתוני הלמ"ס מראים כי 4 מיליון משפחות נמצאות באוברדרפט ורובן בגלל משכנתא!! 62% ממשקי הבית שלקחו משכנתא נמצאים באוברדרפט!

משמעות האוברדרפט הוא לא רק הפסד כספי של עשרות אלפי שקלים לאורך זמן אלא, יכול להביא לאורך זמן להשפעה הרסנית על התא המשפחתי כתוצאה מהלחצים והמריבות הנובעים מכך.

זו לא גזרת גורל!! תכנון כלכלי נבון כחלק מתהליך כלכלי אימוני כולל, יאפשר לכם להתנהל נכון, לקבל את ההחלטות הנכונות, לחסוך כסף רב לאורך זמן ולגרום לרוגע כלכלי בבית.

האפשרויות העומדות לפנינו בלקיחת משכנתא

לאחר שבדקנו והחלטנו על יכולת ההחזר הכספי שלנו במסגרת תוכנית כלכלית סדורה וארוכת טווח, נקבל החלטה לגבי היקף ההלוואה  שניקח ומסלולי המשכנתא שנבחר.

המידע המפורט בדף זה ייתן לכם כלים לבחון בצורה ברורה ומקיפה את האפשרויות העומדות לפניכם ותהיו מצוידים במידע רב והכרחי לקראת בואכם לבנק/ליועץ לצורך קבלת יעוץ משכנתא. מומלץ לפנות למספר בנקים שונים כדי לבדוק ולהתמקח על התנאים לפני לקיחת המשכנתא בפועל.

אם עברו 4-5 שנים מאז שלקחתם את המשכנתא שווה לבדוק את מצב הריביות במשק, פעמים רבות מומלץ לעשות שינויים במשכנתא שיכולים להביא לחסכון משמעותי בטווח הארוך.

אם אתם בעלי משכנתא ואתם לא מעשנים אז יכול מאוד להיות שאתם יכולים לחסוך עד כ 30% בביטוח החיים שעשיתם במסגרת המשכנתא. לחצו כאן לקבלת מידע מקיף בנושא זה.

כמה משכנתא לקחת?

לכאורה התשובה פשוטה לוקחים כמה שצריך. חשוב לזכור שככל שלוקחים הלוואה יותר גדולה גם הריבית עליה עולה.

קימות שלוש מדרגות ריבית, אם אתם קרובים לסף של אחת המדרגות מומלץ לנסות להתכנס למדרגה הנמוכה יותר:

  1. עד 45%
  2. מ 45% עד 60%
  3. מ 60% עד 75%
  4. מ 75% עד 90% (אפשרי רק במסגרת מחיר למשתכן)

כמה משכנתא ניתן לקבל?

בנק ישראל מאפשר לבנק לתת עד 40% מההכנסה נטו של שני בני הזוג (אחרי קיזוז התחייבויות אחרות כגון תשלומי הלוואות אחרות, מזונות וכד').

במידה וסכום המשכנתא המאושרת לא מספיק גבוה, ערב פעיל (משלם חלק מהמשכנתא) יכול להיות לפעמים פתרון להגדלת סכום המשכנתא.

מסלולי משכנתא

משכנתא בריבית קבועה

הריבית אינה משתנה לאורך כל תקופת המשכנתא, כאשר הקרן יכולה להיות צמודה או לא צמודה למדד. במקרה בו הקרן צמודה למדד הריבית תהיה נמוכה יותר.

יתרונות

חסרונות

אתם חייבים לקחת במסלול זה לפחות שליש מסך כל המשכנתא וניתן לקחת עד 100% מהמשכנתא.

משכנתא בריבית משתנה

הריבית משתנה כל כמה שנים (לפי המסלול שבחרנו), המסלול השכיח הוא כל חמש שנים. במקרה בו הקרן צמודה למדד הריבית תהיה נמוכה יותר.

יתרונות

חסרונות

במידה והתקופה של הריבית חמש שנים ומעלה ניתן לקחת בריבית זאת עד ⅔ מהמשכנתא. אם תקופת הריבית קטנה מחמש שנים ניתן לקחת רק עד ⅓ מהמשכנתא.

מסלול צמוד מדד מול ריבית לא צמודה

הפער בין ריבית משתנה לריבית קבועה הוא לרוב קצת יותר גבוה מרמת האינפלציה הצפויה. לעובדי מדינה שמשכורתם לרוב צמודה למדד, מסלול זה של ריבית צמודה עשוי להתאים. לשאר העובדים זה לרוב לא מומלץ וזאת לאור העובדה שהמדד כרגע נמוך יחסית והסיכוי שיעלה בעתיד גבוה יחסית.

משכנתא בריבית פריים

הריבית על הלוואה צמודה לריבית הפריים במשק משתנה באופן רציף כאשר ריבית הפריים במשק עולה או יורדת

יתרונות

חסרונות

במסלול זה ניתן לקחת עד ⅓ מסך המשכנתא (כולל משכנתא בריבית משתנה לתקופה של פחות מחמש שנים)

רוב הסיכויים שימליצו לכם לקחת חלק מהלוואת המשכנתא בריבית זו לאור הריבית המאוד נמוכה של הלוואה זו

משכנתא בריבית צמודה למט"ח

פה הריבית תלויה במטבע שבו המשכנתא נקובה. מסלול זה מומלץ לשקול רק מי שיש הכנסות משמעותיות וקבועות באותו מטבע.הריבית תלויה במטבע שבו המשכנתא נקובה. מסלול זה מומלץ לשקול רק למי שיש הכנסות משמעותיות וקבועות באותו המטבע.

במסלול זה ניתן לקחת עד ⅓ מסך הלוואת המשכנתא (כולל מסלול פריים וריבית משתנה לתקופה של פחות מחמש שנים)

הערות כלליות:

  1. הסך הכולל שניתן לקחת של משכנתא בריבית משתנה (כולל ריבית פריים ובמסלול מט"ח) היא ⅔ מסך כל ההלוואה
  2. הסך הכולל שניתן לקחת של משכנתא בריבית משתנה שהיא פחות מחמש שנים (כולל ריבית פריים ובמסלול מט"ח) היא ⅓ מסך כל המשכנתא
  3. הריביות במשק משתנות כל הזמן ולכן כדאי להתעדכן, להלן דוגמא לאתר אשר עורך השוואה בין כל המסלולים ובין הבנקים השונים. עליכם לזכור שיש משמעות גם לאחוז הלוואת המשכנתא מסך הנכס ומצבכם הכלכלי.

הלוואת גישור/בלון/גרייס

לפעמים נוצר פער של זמן, שיש לגשר עליו, בין קבלת הכסף הנדרש לדירה, לבין זמן רכישת הדירה וזאת מסיבות שונות. אחת הסיבות הנפוצות היא במקרה של קניית דירה מקבלן, לרוב אנחנו נדרשים לפני הכניסה לדירה להתחיל לשלם משכנתא ובמקביל לשלם שכירות (במקרה של דירה ראשונה) – הלוואת גרייס. כאשר יש פער בין מכירה לקניה של דירה – הלוואת גישור.

הלוואות אלה הן לרוב עד שנתיים/שלוש ותפקידן לסגור פערים עד שיתקבל הכסף ובסוף התקופה המשכנתא או הסכום ממכירת הדירה או מכל מקור אחר מכסה את סך ההלוואה. קיימות שתי סוגי הלוואות:

  • תשלום ריבית לאורך התקופה ובסופה תשלום הקרן במלואה
  • במהלך התקופה לא משלמים כלום ובסופה משלמים את הקרן והריבית שנצברה

קשיים זמניים בהחזר המשכנתא

  • במקרים מסוימים כמו פיטורין מעבודה ניתן לפנות לבנק ולבקש הקפאת תשלומי המשכנתא למספר חודשים עד למציאת עבודה חדשה
  • הבנק מאפשר לתקופה זמנית לקחת הלוואת גישור (שהריבית שלה לטווח קצר ולכן לרוב היא זולה), כדי לכסות על התקופה שאין אפשרות לשלם את המשכנתא

דירה חדשה מול דירה יד שניה

  • בקניית דירה חדשה קיימות עלויות רבות נוספות הכרוכות בשינויים מהמפרט הבסיסי, ויש השקעה בציוד הבסיסי כמו ארונות קיר ומזגנים. בנוסף לכך, קיימת שכר טרחת עו"ד
  • בדירה יד שניה לעיתים יש עלויות שיפוץ. יש לקחת עלויות אלו בחשבון ולהוסיפם לסך עלות קניית הנכס
  • בדירה חדשה מתחילים לשלם לקבלן כסף לפני שמקבלים את הדירה כך שצריך להיערך לכך מבעוד מועד (לרוב באמצעות הלוואות גרייס/גישור). במידה שיש לכם כבר דירה ועדיין לא מכרתם אותה יתכן שיחסר לכם כסף לדירה החדשה ובמקרה שאין לכם דירה תצטרכו לשלם דמי שכירות בנוסף למשכנתא
  • בקניית דירה חדשה יתכנו עיכובים משמעותיים במסירת הנכס ולכן יש להיערך לכך, כולל לוודא שיש לכם הגנה למקרה כזה בחוזה מול הקבלן
  • בדירה חדשה יש אחריות קבלן לשנה בעוד שבדירה יד שניה אין אחריות

זה רק תחום אחד שבו תוכלו לחסוך כסף רב. במסגרת של יעוץ ואימון כלכלי כולל, תקבלו יעוץ ואימון כלכלי מקצועי, תוכנית כלכלית ארוכת טווח, כלים מוכחים וליווי צמוד, שיאפשרו לכם ליישם את התוכנית ולהטיב את מצבכם הכלכלי לאורך זמן במאות אלפי שקלים.

אתם לא מצליחים לגמור את החודש? מחפשים הלוואות לכיסוי המינוס? אתם בפלוס אבל לא מצליחים להשיג את המטרות שלכם? רוצים לצמוח כלכלית ולהבטיח את עתידכם ועתיד ילדיכם?

זה הכל בידיים שלכם, אז בואו תצטרפו למאות המשפחות שעברו בהצלחה את התהליך, וביחד נתחיל לצעוד במסלול של שגשוג כלכלי.

בהצלחה smile

בקצרה עלי

גדעון מסקטל אני מאמן ויועץ לכלכלת המשפחה, חבר באיגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה בישראל ובעל תואר ראשון ושני בכלכלה ומנהל עסקים.

עסקתי במגוון תפקידי ניהול בכירים שבהם בין השאר הובלתי תהליכי ייעול וחסכון משמעותיים. את הניסיון והידע הרב שצברתי אני מביא איתי לתהליך הייעוץ הכלכלי למשפחות ויחידים, כדי לתת לכל אחד את האימון והייעוץ המקצועי והמקיף ביותר.

המודל שנעבוד בו כבר הוכחה יעילותו עם מאות משפחות ויחידים שהצליחו לשפר באופן משמעותי את מצבם הכלכלי ולהחזיר את השליטה וניהול מצבם הכלכלי לידיהם, בדרך להגשמת היעדים שקבעו לעצמם.

מעבר לרווחה הכלכלית, עצם השליטה במצב הכלכלי נותנת תחושה של רוגע בהתנהלות היום יומית של המשפחה בנושאים הכספיים.

זה הכל בידיים שלכם, אז בואו תצטרפו למאות המשפחות שעברו בהצלחה את התהליך, וביחד נתחיל לצעוד במסלול של שגשוג כלכלי. אז צרו קשר כי אין לכם מה להפסיד אבל יש לכם הרבה מה להרוויח!

צרו איתי קשר

צרו עמי קשר בטלפון  053-3390776 או במייל: gideon.muscatel@tefen-fn.co.il
וביחד נעלה על המסלול לעבר צמיחה כלכלית

מאמרים נבחרים

המדריך המקיף לביטוחי בריאות

כחלק מתהליך התכנון הכלכלי המשפחתי מומלץ לבדוק את הביטוחים הרפואיים שלנו. מצד אחד מדובר בהוצאה כספית גדולה של מאות ולפעמים אלפי שקלים לחודש, ומצד שני כאשר מתרחש אירוע רפואי משמעותי ואנחנו לא מכוסים עם ביטוח ראוי, העלות הן הבריאותית והן הכלכלית יכולה להיות מרחיקת לכת.

קרא עוד

צמיחה כלכלית מול סחרור חובות

למרבית המשפחות בישראל יש אוברדפט קבוע ואחוז לא מבוטל מהן צוברות עוד ועוד חובות במהלך השנים. תראו איך באמצעות תכנון והתנהלות כלכלית מושכלת, אפשר במקום לשקוע בחובות מצטברים של עשרות ואף מאות אלפי שקלים, לצבור לאורך זמן חסכונות של מאות אלפי שקלים

קרא עוד
ביטוח חיים

עד 30% חסכון בביטוחי חיים

החל מה 14/2/19 ניתן לחסוך עד כ 30% מעלות ביטוחי החיים. אם אתם בעלי משכנתא או מחזיקים בביטוח מנהלים גם אתם יכולים להנות מחסכון זה. לחצו לקבלת מידע נוסף.

קרא עוד

המידע שנמסר פה בא להעשיר את הידע שלכם בתחומים השונים, אבל אינו בא להחליף את הצורך להתייעץ עם גורמי המקצוע בתחומים השונים טרם קבלת החלטה לפעול.