אחד מהמרכיבים הנדרשים לצורך לקיחת משכנתא הוא ביטוח חיים בגובה המשכנתא, כך שאם חס ולחלילה אחד מבני הזוג נפטר ביטוח החיים יחסה את המשכנתא ובן הזוג שנשאר בחיים לא יצטרך להמשיך לשלם את המשכנתא.
כחלק מתהליך הוצאת ביטוח חיים יש צורך לעבור תהליך חיתום רפואי, לרובנו זה תהליך פשוט שכולל כמה שאלות על ההיסטוריה הרפואית שלנו וההרגלים שלנו המשפיעים על תוחלת החיים שלו (כמו עישון), ואז אנחנו מקבלים אישור לביטוח החיים. ביטוח החיים אפשר לעשות או דרך הבנק נותן המשכנתא או דרך חברת ביטוח.
הבעיה מתחילה כאשר אחד מבני הזוג חולה במחלה כרונית או חולה/החלים זה מכבר (אפילו 5 עד 6 שנים מאז המחלה) ממחלה קשה כגון סרטן או מחלת לב, באופן טבעי תוחלת החיים שלו מבחינה ביטוחית נמוכה משמעותית מזו של אדם בריא. פועל יוצא מכך או שיש סירוב מוחלט לתת ביטוח חיים או שהעלות המוצעת היא גבוהה מאוד לדוגמא במקום כ 50 ₪ לחודש נדרשים לשלם כ 1,000 ₪ לחודש!
במצב כזה באופן מעשי נמנעת האפשרות מבני הזוג לקבל משכנתא ומכאן נמנעת מהם האפשרות לרכוש דירה. אז לא רק שאיתרה מזלם והם חולים או החלימו ממחלה קשה הם עכשיו גם מנועים מהזכות הבסיסית של רכישת דירה.
עד לאחרונה לא היתה שום אפשרות חוקית לטפל בבעיה זו, אולם בקיץ האחרון נכנס תיקון לחוק שקבע שאנשים עם מוגבלות מקצרת חיים, יוכלו לרכוש ביטוח חיים לצורך קבלת משכנתא ע"פ הסעיפים שמפורטים בחוק.
התיקון מאפשר לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים לקבל משכנתא עד סך של מיליון ₪, אבל במקום שיידרש להוציא ביטוח חיים על מלוא הסכום הוא יידרש להוציא ביטוח רק על מחצית מסכום המשכנתא (עד למקסימום 500,00 ₪ בהתאמה)
בנוסף לכך המדינה תסבסד לזכאים את פרמיית הביטוח ב 300 ₪ לחודש כך שהפרמיה מצד אחד תופחת לחצי בגלל שסכום הביטוח הוא רק חצי מסך המשכנתא ומצד שני גם המדינה תשתתף בעלות הביטוח. באופן הזה כלכלית יוכל אדם בעל מוגבלות מקצרת חיים לממן את עלות ביטוח החיים עבור המשכנתא.
בכדי לאפשר את יישום החוק נקבע שאקטואר חיצוני ולא אקטואר של חברת הביטוח יידרש לתת חוות דעת מנומקת לגבי ביטוח החיים (הוא זה שקובע האם מבקש המשכנתא עומד בקריטריונים של החוק ומוגדר כ אם עם מוגבלות מקצרת חיים), בכך למנוע מצב של חיוב יתר או סירוב שלא ע"פ החוק לספק ביטוח חיים למבקש המשכנתא.
אבל...כפי שפורסם בכתבה ב Ynet בנושא, רבים עדיין מסורבים לקבל משכנתא, כתוצאה ממגבלת ביטוח החיים או מוצא להם ביטוח חיים במחירים גבוהים מאוד. וזאת בניגוד להנחיות החוק!!
הנה מספר המלצות חשובות
(שפורסמו בכתבה ב Ynet) ויאפשרו לכם לצלוח את המכשולים בדרך לקבלת משכנתא!!
תפנו למספר גורמי ביטוח (בנקים וחברות ביטוח שונות), יתכן מאוד שחברה אחת תסרב אך האחרת תהיה מוכנה לבטח אחותכם. וגם בעלות הביטוח יכול להיות שוני גדול בין גורמי הביטוח השונים.
במידת הצורך תדרשו שחברת הביטוח/הבנק תפנה לאקטואר חיצוני (כדרישת החוק) לקביעת מעמדכם כבעלי מוגבלות מקצרת חיים. קביעה זו מאפשרת לכם לקבל סבסוד לפרמיית הביטוח מהמדינה בסך 300 ₪ לחודש.
חברת הביטוח/הבנק מסרבים או הפרמיה המוצעת גבוהה מאוד, פנו למפקח על הביטוח ושוק ההון, דרך מוקד פניות הציבור של הרשות, שיפעל מול הגורם שסרב לכם.
באם חברת הביטוח/הבנק לא חזרו אליכם בנושא ביטוח החיים בתוך 15 יום עם הסכמה/אי הסכמה לבטח וסכום הביטוח אזי הם חייבים ע"פ חוק לבטח אתכם.
במידה ואושר לכם ביטוח החיים הבנק חייב לאפשר לכם לקחת משכנתא לדירה יחיד (קרי לדירת המגורים שלכם ולא לדירה נוספת להשקעה)
ע"פ כתבה ב Ynet מה 4 למרץ 2019 תגובת משרד השיכון לגבי זכאות לקבלת הסבסוד של ביטוח החיים: "משרד הבינוי והשיכון הפיץ הנחיות לבנקים לפיהן כל לקוח שיגיע לבנק ויציג את אישור האקטואר מטעם משרד האוצר, על הבנק להעביר את פרטיו למשרד הבינוי והשיכון על מנת להנפיק עבורו את הזכאות לקבלת המענק. מענק זה מועבר ישירות אל חשבון הבנק של הלקוח."
יש לשים לב שאם מדובר באדם שהוא גוסס או בעל תוחלת חיים של שנים ספורות יתכן ולא יהיה פתרון ביטוחי במקרה זה.
חשוב מאוד להבין שרכישת דירה ופועל יוצא מכך רכישת משכנתא חייב להיות פועל יוצא של תכנון כלכלי משפחתי כולל לטווח הארוך. מרבית המשפחות שלוקחות משכנתא לא מודעות לכך ונידונות לחיים במינוס ובלחצים כלכליים מתמשכים.
כל משפחה סובלת כאשר ישנם מתחים מתמשכים הנובעים ממצב כלכלי בעייתי, אבל לאלו שחלו או חולים במחלה קשה/כרונית המשמעות יכולה להיות הרת אסון ועלולה להיות גורם משמעותי בחזרת המחלה או בהחמרתה.
לכן חשוב מאוד לעבור תהליך של אימון ויעוץ כלכלי לפני קבלת ההחלטה על קניית הבית. במסגרת התהליך תבנה תוכנית כלכלית ארוכת טווח, שבמידת האפשר תכלול בתוכה תקציב לרכישת הבית ולאורך זמן תטיב את המצב הכלכלי שלכם בצורה ניכרת, ולא פחות חשוב מכך תכניס רוגע לחיי הבית בכל הקשור לנושאים הפיננסיים המשפחתיים.
זה הכל בידיים שלכם, אז בואו תצטרפו למאות המשפחות שעברו בהצלחה את התהליך, וביחד נתחיל לצעוד במסלול של שגשוג כלכלי.
בהצלחה
בקצרה עלי
גדעון מסקטל
אני מאמן ויועץ לכלכלת המשפחה, חבר באיגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה בישראל ובעל תואר ראשון ושני בכלכלה ומנהל עסקים.
עסקתי במגוון תפקידי ניהול בכירים שבהם בין השאר הובלתי תהליכי ייעול וחסכון משמעותיים. את הניסיון והידע הרב שצברתי אני מביא איתי לתהליך הייעוץ הכלכלי למשפחות ויחידים, כדי לתת לכל אחד את האימון והייעוץ המקצועי והמקיף ביותר.
המודל שנעבוד בו כבר הוכחה יעילותו עם מאות משפחות ויחידים שהצליחו לשפר באופן משמעותי את מצבם הכלכלי ולהחזיר את השליטה וניהול מצבם הכלכלי לידיהם, בדרך להגשמת היעדים שקבעו לעצמם.
מעבר לרווחה הכלכלית, עצם השליטה במצב הכלכלי נותנת תחושה של רוגע בהתנהלות היום יומית של המשפחה בנושאים הכספיים.
זה הכל בידיים שלכם, אז בואו תצטרפו למאות המשפחות שעברו בהצלחה את התהליך, וביחד נתחיל לצעוד במסלול של שגשוג כלכלי. אז צרו קשר כי אין לכם מה להפסיד אבל יש לכם הרבה מה להרוויח!
כחלק מתהליך התכנון הכלכלי המשפחתי מומלץ לבדוק את הביטוחים הרפואיים שלנו. מצד אחד מדובר בהוצאה כספית גדולה של מאות ולפעמים אלפי שקלים לחודש, ומצד שני כאשר מתרחש אירוע רפואי משמעותי ואנחנו לא מכוסים עם ביטוח ראוי, העלות הן הבריאותית והן הכלכלית יכולה להיות מרחיקת לכת.
למרבית המשפחות בישראל יש אוברדפט קבוע ואחוז לא מבוטל מהן צוברות עוד ועוד חובות במהלך השנים. תראו איך באמצעות תכנון והתנהלות כלכלית מושכלת, אפשר במקום לשקוע בחובות מצטברים של עשרות ואף מאות אלפי שקלים, לצבור לאורך זמן חסכונות של מאות אלפי שקלים
רכישת דירה היא מההחלטות הכלכליות המשמעותיות ביותר. אבל כתוצאה מכך שרוב המשפחות אינן מודעות לאפשרויות המשכנתא העומדות לרשותן ואינן עושות תכנון כלכלי ארוך טווח טרם קניית הדירה ולקיחת המשכנתא, 62% ממשקי הבית שלקחו משכנתא נמצאים באוברדרפט!
